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    企業(yè)“過橋”貸款存“落水”隱憂
    多地探索破解之路 專家建議進行制度再設(shè)計
    2018-08-20 作者: 記者 王振宏 馮雷 丁非白/沈陽報道 來源: 經(jīng)濟參考報

      近日,銀保監(jiān)會表示,將落實無還本續(xù)貸等監(jiān)管政策,以著力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。記者在調(diào)研時了解到,今年以來,中央及各地相關(guān)部門采取各種措施推動實體經(jīng)濟降成本,督促和引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融支持力度,一定程度上緩解了融資難融資貴。

      但仍有不少企業(yè)反映,當(dāng)前銀行業(yè)為了規(guī)避貸款風(fēng)險,要求企業(yè)還了舊貸才能貸出新款,企業(yè)在拿到新貸款以前這段時間,需要使用“過橋貸款”(或“過橋資金”)維持運營,由此加重了企業(yè)負擔(dān),進一步造成了中小企業(yè)融資難融資貴。專家和企業(yè)經(jīng)營者建議,宜從體制機制上進行頂層再設(shè)計,讓企業(yè)切實從中央普惠金融政策中體會到更多的獲得感。

      企業(yè):每年最愁貸款“過橋”

      “過橋貸款”,作為一種過渡性貸款行為,是中小微企業(yè)解決流動性不足的無奈之舉。過橋貸款的產(chǎn)生在于銀行流動資金貸款的“先還后貸”管理制度,但從現(xiàn)實情況看,這大大增加了企業(yè)的資金成本負擔(dān),導(dǎo)致制度設(shè)計的“事與愿違”。

      遼寧大學(xué)地方財政研究院院長王振宇認為,一般情況下,“過橋貸款”具有融資期限短、貸款成本高、民間融資比例高等特點,在充分肯定“過橋貸款”積極作用的同時,也要看到其存在的問題及其潛在風(fēng)險,如掩蓋了企業(yè)的信用風(fēng)險,加大了企業(yè)融資成本,掩蓋了信貸資產(chǎn)風(fēng)險。

      遼寧營口一家民營企業(yè)最近剛剛東拼西湊1600萬元,用于貸款一年到期后還舊貸新。“每年最愁貸款‘過橋’,即使我們這樣講誠信的企業(yè),往往也要耗費半個月時間,最長能有兩個月。”這家裝備制造業(yè)企業(yè)負責(zé)人對記者說,5年前公司貸款“過橋”期間借了高利貸,兩個月利息成本增加了140萬元,到最后銀行說沒有額度不能續(xù)貸,企業(yè)差點因此停擺。

      沈陽一家生產(chǎn)電力設(shè)備的高科技企業(yè)因為經(jīng)營效益好,從一家股份制商業(yè)銀行以較低的利率貸到款項,但同樣面臨“過橋”之苦。這家公司的財務(wù)負責(zé)人說,企業(yè)“過橋”期間一般會通過收縮生產(chǎn)和減少對外付款來“擠錢”,實在不行,就要到利率更高的小貸公司借貸或拆借民間高息貸款,往往會背上沉重包袱。“民間借貸最便宜的每天千分之二點五,即使銀行不拖延,僅重新辦理房產(chǎn)抵押和土地評估,平均也要4天時間,如果趕上哪個部門電腦系統(tǒng)升級或行長出國,那‘過橋’利息成本就大大增加。”

      企業(yè)借高息貸款“過橋”無異于飲鴆止渴,而“過橋”后如果銀行不能正常續(xù)貸,對企業(yè)更是滅頂之災(zāi)。遼寧一家從事鋼鐵深加工的知名民企,幾年前通過政府一家投資機構(gòu)融資,從一家國有銀行貸款“過橋”,結(jié)果事后貸款沒能續(xù)貸,企業(yè)流動資金枯竭,雖有訂單卻無法生產(chǎn),現(xiàn)已處于停產(chǎn)狀態(tài)。

      “每年‘過橋’期間,企業(yè)都會損失10%-20%的營業(yè)額,”沈陽一家從事調(diào)味品等商品批發(fā)的經(jīng)銷商對記者說,他的企業(yè)貸款“過橋”期間必須緊縮流動資金減少供貨。“‘過橋’時,一不小心就會‘落水’。”他說。

      “過橋貸款”提高企業(yè)成本積聚風(fēng)險

      東北大學(xué)工商管理學(xué)院副院長郁培麗表示,在當(dāng)前經(jīng)濟金融運行比較復(fù)雜的環(huán)境下,企業(yè)遭受市場不景氣和資金鏈持續(xù)緊張的雙重壓力。“過橋貸款”的高融資成本成為企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的大包袱,直接導(dǎo)致企業(yè)負債成本大幅攀升、償債能力下降。

      記者在遼寧多家金融監(jiān)管部門和銀行采訪了解到,先還舊再貸新曾是金融監(jiān)管部門對銀行業(yè)經(jīng)營的一項硬性要求,盡管這個監(jiān)管要求現(xiàn)在有所放松,但許多銀行仍延續(xù)這個做法。

      “現(xiàn)在貸款需要‘過橋’的接近一半,往往都是針對中小型民營企業(yè)。”一家地方性商業(yè)銀行沈陽分行的負責(zé)人對記者說,確定企業(yè)資金流動狀況比較麻煩,銀行通常采取先還后貸這個簡單做法,但確實會增加企業(yè)的財務(wù)負擔(dān)。

      不僅如此,企業(yè)在貸款“過橋”還經(jīng)常要違規(guī)操作。“大多數(shù)企業(yè)不可能中斷生產(chǎn),往往只能通過借錢還貸,貸后再還拆借的錢,但我們重新貸款又必須要求提供用于購買原材料等購貨單證明。”一位國有商業(yè)銀行地市分行的負責(zé)人說,重新發(fā)放貸款面臨許多監(jiān)管難題,如果嚴格執(zhí)行有時只能“停貸”,在這種情況下,市場容易催生一些制造假流水單的中介公司。

      遼寧一家地方性商業(yè)銀行的工作人員告訴記者,在“過橋貸款”企業(yè)中,有些企業(yè)經(jīng)營已出現(xiàn)不利于貸款清償?shù)膯栴},如財務(wù)狀況惡化、資金鏈緊張等。但這部分企業(yè)以“過橋貸款”方式進行掩飾。由于“過橋貸款”的資金交易隱蔽性較強、借貸關(guān)系錯綜復(fù)雜,加上一些企業(yè)對“過橋貸款”融資情況諱莫如深,造成銀企之間信息極不對稱,導(dǎo)致銀行在貸前調(diào)查、貸中審查和貸后跟蹤檢查時,難以充分掌握企業(yè)資金運轉(zhuǎn)的真實情況,威脅到銀行信貸資產(chǎn)安全,造成了潛在的信貸資產(chǎn)風(fēng)險聚集。

      業(yè)內(nèi)人士表示,一些銀行機構(gòu)的客戶經(jīng)理為完成與績效考核相掛鉤的業(yè)務(wù)營銷任務(wù)和信貸風(fēng)險考核指標,對企業(yè)高成本民間融資采取“睜一只眼閉一只眼”態(tài)度。

      盡管不少地方政府為了幫助企業(yè)解決“過橋”難題,成立了一些融資機構(gòu),但杯水車薪。許多企業(yè)被迫轉(zhuǎn)向小貸公司融資,這個過程也存在監(jiān)管盲點。

      多措并舉破解“過橋”之困

      今年以來,中央及各地相關(guān)部門采取各種措施推動實體經(jīng)濟降成本,督促和引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融支持力度,一定程度上緩解了融資難融資貴。

      遼寧鳳城太平洋神龍增壓器有限公司是一家民營高科技企業(yè)。企業(yè)生產(chǎn)的整機品種有1000多種,零部件2000多種,維持正常庫存必須占用六七千萬元資金。“廠房早就該擴大了,但過去銀行貸款一年一還,我怕加大固定資產(chǎn)投資之后銀行貸款不穩(wěn)定,就一直不敢建新廠房。”董事長劉濟豪說,后來鳳城農(nóng)商行為他的企業(yè)研究辦理了三年期的無還本續(xù)貸,他才下決心加大對企業(yè)投資,擴建的新廠房今年10月就將投入試運營。

      遼寧省銀監(jiān)局通過下發(fā)指導(dǎo)意見、開展專題調(diào)研、約談機構(gòu)負責(zé)人等方式,指導(dǎo)轄內(nèi)銀行機構(gòu)合理確定貸款期限、創(chuàng)新貸款服務(wù)方式、科學(xué)進行貸款分類,大力開展續(xù)貸款,降低企業(yè)“過橋”成本。

      為幫助中小企業(yè)解決融資轉(zhuǎn)貸環(huán)節(jié)中的難題,沈陽市2016年設(shè)立中小企業(yè)融資扶持資金。針對國有大中型企業(yè)的“過橋”需求,還對原有業(yè)務(wù)進行打造升級,設(shè)立推出了沈陽市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金,于2017年7月正式實施,截至目前累計為企業(yè)辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)413筆,累計投放應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金447億多元,幫助企業(yè)降低貸款“過橋”財務(wù)成本約4億元。

      營口市借助市屬國有企業(yè)營口股權(quán)(創(chuàng)業(yè))投資引導(dǎo)基金管理有限公司,組織搭建了中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展基金,為營口地區(qū)中小企業(yè)提供短期過橋資金。自2016年10月運行以來,截至目前,累計為中小企業(yè)提供信貸支持超過16億元,為企業(yè)節(jié)約融資成本約1500萬。

      各地銀行業(yè)監(jiān)管部門和地方政府進行的探索,僅僅是初步的。采訪中,不少業(yè)內(nèi)人士和專家認為,有效破解中小企業(yè)“過橋”之困,首先需要金融部門加強服務(wù)意識,轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式。丹東銀監(jiān)分局局長李淑莉介紹,商業(yè)銀行應(yīng)主動調(diào)整,順應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級導(dǎo)向,通過開展無還本循環(huán)貸等業(yè)務(wù),降低企業(yè)“過橋”成本。王振宇建議,改進銀行流動資金貸款的“先還后貸”的管理制度,對那些信用記錄良好、經(jīng)營正常的小微企業(yè)進行貸款展期,發(fā)放新貸款償還老貸款,避免小微企業(yè)去市場上找更貴資金借新還舊。

      其次,各部門宜統(tǒng)籌協(xié)作,通過科技手段精準征信。不少銀行業(yè)內(nèi)人士認為,貸款“過橋”有時也屬無奈之舉,政府貸款風(fēng)險補償和獎勵機制、綜合信息服務(wù)平臺、信用體系建設(shè)等方面的頂層設(shè)計不足,使銀行信貸風(fēng)險控制具有很大不確定性。業(yè)內(nèi)人士建議,政府部門宜牽頭搭建銀企信息交流平臺,完善征信建設(shè),健全對失信企業(yè)的聯(lián)合懲處機制。

      目前,遼寧多個部門也開始合作探索新的精準征信模式。銀監(jiān)、稅務(wù)、保監(jiān)部門建立“銀稅互動”和“銀保合作”機制,運用大數(shù)據(jù)技術(shù),指導(dǎo)遼寧轄內(nèi)銀行業(yè)科學(xué)利用稅務(wù)信息和保證保險作為征信手段加大對小微企業(yè)的信貸支持。

      第三,多策并舉為企業(yè)融資擔(dān)保,引導(dǎo)企業(yè)更多進行直接融資。郁培麗說,為解決中小企業(yè)貸款“過橋”的現(xiàn)實困難,可建立更多的有政府背景或市場化的第三方平臺,例如中小企業(yè)信用平臺、擔(dān)保平臺等機構(gòu);此外,為了降低融資成本,有條件的中小企業(yè)也可以更多采取股權(quán)或債券等直接融資方式。

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