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　　作為普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”重要渠道的農(nóng)業(yè)融資租賃又有了新的發(fā)展模式。《經(jīng)濟參考報》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，宜信旗下融資租賃品牌自2012年起率先在農(nóng)業(yè)機械行業(yè)開展面向農(nóng)民的小微農(nóng)機融資租賃業(yè)務(wù)，通過一攬子方案支持鄉(xiāng)村建設(shè)。業(yè)務(wù)從最初的農(nóng)機等動力設(shè)備，逐步拓展到涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)耕、種、管、收、烘干、儲存和加工的全流程、全產(chǎn)業(yè)鏈的機械化設(shè)備，此外還涉及生物租賃領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)專家表示，工商資本下鄉(xiāng)有效解決了農(nóng)村缺資金的問題，但仍需產(chǎn)業(yè)融合，強化全鏈條服務(wù)，解決“增產(chǎn)不增收”的問題，只有這樣才能做到可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

　　構(gòu)建全鏈條農(nóng)業(yè)租賃業(yè)務(wù)

　　“農(nóng)村經(jīng)濟中活躍的農(nóng)戶去買拖拉機、買收割機、買糧食烘干塔等生產(chǎn)工具，買不起的話可以通過融資租賃的方式租機器，這就是宜信普惠一直在做的小微租賃業(yè)務(wù)。”宜信創(chuàng)始人、CEO唐寧8月6日在農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新實踐助力區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟發(fā)展研討會上介紹，宜信提供的農(nóng)機租賃，即農(nóng)戶選好農(nóng)機后，由宜信普惠融資租賃將購機款支付給農(nóng)機經(jīng)銷廠商，幫助農(nóng)戶解決購機資金難題，而農(nóng)機經(jīng)銷廠商則依然負(fù)責(zé)農(nóng)機使用過程中的質(zhì)保問題；只有當(dāng)農(nóng)戶有明確的購機需求并選好機型后，宜信普惠融資租賃才會為農(nóng)戶提供融租服務(wù)，雙方約定在非特殊情況下農(nóng)戶不得退機；在農(nóng)機租賃期間內(nèi)，農(nóng)機所有權(quán)歸屬租賃公司，農(nóng)戶按期向租賃公司完成租金交付后，農(nóng)機所有權(quán)將履約變更至農(nóng)戶名下。

　　“有了機械化生產(chǎn)，一畝馬鈴薯的最高產(chǎn)量可以到6噸。”河北沽源縣的馬鈴薯基地中，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶介紹。而在沽源縣宏達農(nóng)機公司董事長孟金龍看來，宜信的農(nóng)機租賃業(yè)務(wù)簡直就是“雪中送炭”。“我們公司自2013年和宜信合作，4年多來，融資額超過了2500萬元，極大地增加了公司的現(xiàn)金收入，實現(xiàn)了利潤大幅度提升。同時通過農(nóng)機租賃方式，與近200名用戶合作，實現(xiàn)了他們快速致富。”孟金龍向記者表示。

　　實際上，農(nóng)機融資租賃在國外已經(jīng)非常成熟，而在國內(nèi)卻還屬新鮮事物。近年來，在國家一系列政策的明晰和鼓勵下，農(nóng)機融資租賃開始在農(nóng)村市場活躍起來。相較于傳統(tǒng)的信貸模式，融資租賃業(yè)務(wù)在農(nóng)村無疑具有非常明顯的優(yōu)勢。“你選我付款，質(zhì)保廠家管。你租我才買，我買你必租。想要所有權(quán)，租金要付完。”看似復(fù)雜的全鏈條農(nóng)業(yè)租賃業(yè)務(wù)，宜信普惠高級副總裁、宜信普惠融資租賃總經(jīng)理毛芳竹就用簡單的三句話概括了。

　　據(jù)悉，經(jīng)過多年發(fā)展，宜信普惠融資租賃目前已經(jīng)在中國的糧食主產(chǎn)區(qū)黑龍江、吉林、內(nèi)蒙古、遼寧、山東、河南、河北等20多個省份，涉及農(nóng)機設(shè)備約14大類180種，涉農(nóng)融資租賃客戶就遍及全國196個縣市區(qū)，租賃機型可滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)耕、種、收、深加工全流程需求。

　　創(chuàng)新推出奶牛活體租賃

　　作為宜信普惠旗下專注小微租賃的品牌，宜信租賃在農(nóng)村領(lǐng)域不斷開拓創(chuàng)新、不斷貼近現(xiàn)代化農(nóng)村需求。早在2015年，宜信普惠融資租賃與軍英牧場達成合作，以200頭奶牛作為標(biāo)的物首次嘗試“活體租賃”，開創(chuàng)了以生物性資產(chǎn)為租賃標(biāo)的物的行業(yè)先河。

　　由于河北尤其是唐山地區(qū)是為北京、天津等地提供鮮奶的主要基地。當(dāng)時，唐山地區(qū)500頭以上規(guī)模的奶牛養(yǎng)殖企業(yè)約為550家，僅用于奶牛購買的資金需求量就超過2.4億元，這還不包括人員及一些日常的維護管理費用。但是因缺少抵押物和擔(dān)保物，當(dāng)?shù)氐哪膛ｐB(yǎng)殖企業(yè)很難從傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進行融資。

　　正是看到了當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級中的這種巨大融資需求，宜信租賃創(chuàng)新設(shè)計了“活體租賃”業(yè)務(wù)模式。“牧場把現(xiàn)有的奶牛先賣給宜信租賃，然后牧場接著再租用這些奶牛。從理論上講這些奶牛的所有權(quán)歸宜信租賃，但是還是由牧場來全權(quán)管理和使用。”毛芳竹在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時稱。他表示，相比較貸款，融資租賃的成本將略高一些，但卻能及時解決融資難問題，引導(dǎo)社會資金流向三農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

　　不過，比起市場上較為主流和成熟的設(shè)備融資，生物融資的標(biāo)的物面臨更多不可預(yù)知的風(fēng)險。毛芳竹表示，由于活體租賃在國內(nèi)尚未有先例，所以宜信在試水時也非常重視風(fēng)險防控。一方面，為了分散風(fēng)險，規(guī)定單戶融資額不超過宜信融資租賃公司注冊資本的5%，避免單一客戶風(fēng)險集中度過高；另一方面，一個產(chǎn)品成熟要經(jīng)過一個生命周期。這個項目將會有3個月左右的觀察期，等經(jīng)歷過一個比較完整的周期后，再繼續(xù)推進和規(guī)模化鋪開。

　　目前，宜信租賃擁有所有權(quán)的奶牛近6萬頭，業(yè)務(wù)范圍從河北地區(qū)發(fā)散至包含全國主要牧區(qū)黑龍江、內(nèi)蒙古、甘肅、寧夏在內(nèi)的12個地區(qū)。項目累計完成260筆業(yè)務(wù)，放款額近3億。

　　多元化風(fēng)控強化信用建設(shè)

　　在我國，融資難、融資貴不僅是困擾工商企業(yè)發(fā)展的問題，更是困擾農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展的瓶頸問題。由于農(nóng)業(yè)投資收益期長、風(fēng)險大，農(nóng)民又缺乏有效的抵質(zhì)押資產(chǎn)，一直以來，以盈利為目的的工商資本視廣大的農(nóng)村為“禁區(qū)”。

　　“人們慣性思維認(rèn)為，農(nóng)民的信用管理不好。實際上，在宜信的業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村業(yè)務(wù)的壞賬率往往還低于城市業(yè)務(wù)。”毛芳竹說，一般情況下，對于客戶的調(diào)查既要看還款能力，還要看還款意愿。“機構(gòu)盡可能避免的是有還款能力但是沒有還款意愿的客戶，而實際上農(nóng)戶出現(xiàn)逾期還款時，多數(shù)情況是出現(xiàn)了突發(fā)問題，比如天災(zāi)或者作業(yè)事故等等，這時他就有還款意愿而不具備還款能力。我們就需要想辦法解決他的一時困難，從而保證他能順利還款。所以，我們還為辦理業(yè)務(wù)的客戶購買的保險。”

　　在引流金融活水灌溉三農(nóng)、服務(wù)實體經(jīng)濟的同時，幫助萬千農(nóng)戶認(rèn)識信用、建立信用、管理信用，最終釋放信用的價值，是宜信租賃一直以來的從業(yè)理念。自2012年成立起，宜信普惠融資租賃在每一筆業(yè)務(wù)合作中，認(rèn)真準(zhǔn)確地記錄每一位用戶和合作伙伴的信用成長，將“人人有信用，信用有價值”的信用理念傳遞給每一個人。至2017年第四季度，獲得宜信租賃“誠信之家”和“誠信伙伴”榮譽稱號的農(nóng)戶和合作伙伴已突破1000家。2018年6月1日，交易所市場首單惠農(nóng)租賃類ABS“中銀渤海-宜信租賃一期資產(chǎn)支持專項計劃”成功設(shè)立。本次資產(chǎn)支持專項計劃項目總規(guī)模1.67億元，其中優(yōu)先級占比80.84%，由宜信普惠融資租賃和中合擔(dān)保提供差額支付承諾，并獲得聯(lián)合信用給予優(yōu)先級AAA評級。

　　三產(chǎn)融合尋求更大發(fā)展

　　近年來，伴隨著農(nóng)村勞動力外出務(wù)工增加、土地流轉(zhuǎn)加速等，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展已進入新的階段，正從傳統(tǒng)農(nóng)戶分散經(jīng)營向集約化、專業(yè)化、組織化、社會化相結(jié)合的新型經(jīng)營體系轉(zhuǎn)變。目前的農(nóng)村融資租賃市場是一片藍(lán)海，除了一些廠商系的融資租賃公司涉足，為數(shù)眾多的第三方融資租賃公司涉足較少，預(yù)計還有大量市場需求沒有被滿足。以河北省沽源縣為例，該縣馬鈴薯基地從2013年與宜信合作，四年以來獲得的融資額已經(jīng)超過了2500萬。另外，截至2018年5月，宜信的小微租賃業(yè)務(wù)在河北地區(qū)已覆蓋54個縣，農(nóng)機業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)銷商、客戶共計500余戶。

　　農(nóng)戶通過金融租賃方式雖然解決了資金問題，但近年來由于種種原因，往往一段時間“扎堆”種植同一種作物，最后導(dǎo)致“增產(chǎn)不增收”的尷尬局面。對此，沽源縣農(nóng)業(yè)局局長郭明深有感觸：“我們縣發(fā)展瓶頸主要是銷售、產(chǎn)業(yè)鏈條短的問題，也就是一、二、三產(chǎn)融合不夠，我們現(xiàn)在蔬菜和馬鈴薯并不是當(dāng)?shù)厝速u出去的，都是外地人買走的。”　國家稅務(wù)總局原副局長、聯(lián)辦財經(jīng)研究院專家許善達指出，工商資本下鄉(xiāng)實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化。但僅僅解決農(nóng)民缺資金的問題還不夠，還要考慮缺市場的問題。“資金+市場”、“農(nóng)業(yè)+商業(yè)”的結(jié)合可以幫助農(nóng)戶規(guī)避市場風(fēng)險。用一、二、三產(chǎn)融合的方式整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素，中國農(nóng)業(yè)才會有更大的發(fā)展，農(nóng)民各個方面的情況還會有很大的改觀。

　　“我這幾天跟幾位專家交流的時候，說農(nóng)戶他最頭痛的兩個痛點，一個是缺錢，一個是缺銷路，這應(yīng)該是農(nóng)戶最大的兩個痛點。所以光做金融解決缺錢的問題還是不夠的，如果種出來賣不掉，也不可持續(xù)發(fā)展。”唐寧表示。據(jù)他透露，公司在這方面也做了一些嘗試。“我們正在跟每日優(yōu)鮮一起做供應(yīng)鏈融資，以期解決農(nóng)產(chǎn)品不能及時賣出和農(nóng)戶及時收到錢的問題，并通過區(qū)塊鏈技術(shù)去解決交易之中信息不對稱的問題。”唐寧表示。

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