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　　眼下爆雷的不只有網(wǎng)貸(P2P)，還有最近密集發(fā)布的多家農(nóng)商行的2017年年報(bào)。

　　繼貴陽農(nóng)商行、山東鄒平農(nóng)商行之后，又一家不良高企的農(nóng)商行出現(xiàn)了——河南修武農(nóng)商行，其2017年不良貸款率為20.74%，資本充足率跌到了-0.75%，撥備覆蓋率僅43.44%。

　　河南修武農(nóng)商行核心業(yè)務(wù)指標(biāo)著實(shí)令人吃驚。但不少受訪業(yè)內(nèi)人士指出，不能將個(gè)案簡(jiǎn)單與農(nóng)商行大面積潰敗劃等號(hào)，這是在本輪監(jiān)管強(qiáng)化之后，原有存量隱藏的風(fēng)險(xiǎn)暴露，并不是突然新增的風(fēng)險(xiǎn)。

　　凈利潤(rùn)劇降約93%

　　貴陽農(nóng)商行2017年末的不良率高達(dá)19.54%。但是，比該行不良率還高的銀行出現(xiàn)了，也是一家農(nóng)商行，不良率20.74%。

　　脫胎于河南修武農(nóng)信社的修武農(nóng)商行，截至2017年末，總資產(chǎn)69.87億元，各項(xiàng)存款余額49.76億元，各項(xiàng)貸款約31.54億元。

　　值得一提的是，這家銀行2017年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1.5億元，同比增長(zhǎng)9.5%;但凈利潤(rùn)300萬元，同比劇降92.86%;資本充足率從2016年末的12.92%下降至2017年末的-0.75%，撥備覆蓋率從191.06%下降至43.44%。

　　按照監(jiān)管要求，農(nóng)商行的資本充足率不得低于10.5%，不良貸款率不應(yīng)高于5%。撥備覆蓋率方面，今年2月，原銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的通知》，撥備覆蓋率監(jiān)管要求由150%調(diào)整為120%～150%，即最低要求為120%。

　　這意味著，河南修武農(nóng)商行的資本充足率、不良貸款率和撥備覆蓋率全部偏離合理范圍。

　　除了貴陽農(nóng)商行和河南修武農(nóng)商行，山東也有2家農(nóng)商行被曝不良率高企。

　　7月10日，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)將山東鄒平農(nóng)商行主體評(píng)級(jí)下調(diào)至A+，評(píng)級(jí)展望為負(fù)面。理由是：跟蹤期內(nèi)區(qū)域信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，鄒平農(nóng)商行不良貸款大幅攀升，撥備覆蓋率低于監(jiān)管要求，資產(chǎn)質(zhì)量明顯下行等。

　　截至2017年末，鄒平農(nóng)商行不良貸款率為9.28%，相比2016年末上升6.85個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率由215.30%下降至59.28%;資本充足率從2016年末的11.73%下降至7.12%。

　　山東壽光農(nóng)商行的2017年年報(bào)則被該行聘請(qǐng)的審計(jì)機(jī)構(gòu)出具了保留意見。會(huì)計(jì)師事務(wù)所認(rèn)為，壽光農(nóng)商行若按照會(huì)計(jì)政策計(jì)提相關(guān)減值準(zhǔn)備，2017年度凈利潤(rùn)將減少7.53億元，而該行2017年凈利潤(rùn)僅為6569.98萬元。這意味著，如果按照規(guī)定的會(huì)計(jì)政策計(jì)提發(fā)放貸款和墊款損失準(zhǔn)備及抵債資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，壽光農(nóng)商行將大幅虧損6.87億元。

　　存量貸款風(fēng)險(xiǎn)浮上賬面

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近期農(nóng)商行不良風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，與當(dāng)下推進(jìn)存量風(fēng)險(xiǎn)暴露、不良貸款確認(rèn)趨嚴(yán)的監(jiān)管環(huán)境分不開，后續(xù)不排除一些小型區(qū)域性銀行的問題資產(chǎn)將繼續(xù)大幅暴露的可能。

　　證券時(shí)報(bào)記者注意到，除了7月曝出的貴陽農(nóng)商行和鄒平農(nóng)商行評(píng)級(jí)遭遇下調(diào)，此前還有吉林蛟河農(nóng)商行、丹東銀行和山東廣饒農(nóng)商行因不良率上升而評(píng)級(jí)下調(diào)。

　　“這些銀行暴露的風(fēng)險(xiǎn)總體還是存量隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，由于監(jiān)管強(qiáng)化，要求貸款分類和真實(shí)反映，因此存量風(fēng)險(xiǎn)浮現(xiàn)到賬面上，是個(gè)別現(xiàn)象，不能夸大為農(nóng)商行整個(gè)群體面臨的問題。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示。

　　監(jiān)管層面，今年1月5日，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理辦法(征求意見稿)》，3月30日，銀保監(jiān)會(huì)農(nóng)村金融部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大額風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防控的通知》，將之前意見稿監(jiān)管要求開始落實(shí)到農(nóng)村中小銀行。

　　中信建投銀行分析師楊榮表示，將意見稿監(jiān)管要求率先落地農(nóng)商行，推斷銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)為農(nóng)村中小銀行這塊業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，從而從資本的角度對(duì)其單一客戶風(fēng)險(xiǎn)敞口展開監(jiān)管，約束力較強(qiáng)。

　　“農(nóng)商行大多是農(nóng)信社改制而來，沿襲了農(nóng)信社不少陋習(xí)，一些地方分行的信貸審批權(quán)限太大、總行的指導(dǎo)政策不明確、業(yè)務(wù)監(jiān)督不到位等內(nèi)部問題較多。”一家西部上市銀行戰(zhàn)略研究部人士對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示。

　　天風(fēng)證券分析師廖志明在研究報(bào)告中表示，我國(guó)農(nóng)商行由農(nóng)信社改制而來，相比上市銀行，農(nóng)商行普遍公司治理水平較低，不良認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)較松，因而受不良監(jiān)管趨嚴(yán)影響較大。

　　“自2017年初以來，受不良認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)等影響，農(nóng)商行整體不良率由2016年第四季度的2.49%大幅上升至2018年第一季度的3.26%，與同時(shí)期商業(yè)銀行不良貸款率穩(wěn)定走勢(shì)分化較大。”廖志明稱。

　　曾剛認(rèn)為，幾家農(nóng)商行暴露出風(fēng)險(xiǎn)問題，并不能延展到整個(gè)農(nóng)商行群體，“農(nóng)商行和農(nóng)信社數(shù)量高達(dá)2000多家，這些暴露風(fēng)險(xiǎn)的銀行數(shù)量占比很小，是個(gè)案現(xiàn)象”。

　　“但風(fēng)險(xiǎn)更高并不一定是壞事，不影響其盈利水平，比如農(nóng)商行的議價(jià)能力較強(qiáng)，目前凈息差遠(yuǎn)高于部分股份銀行，有不少農(nóng)商行凈息差達(dá)到2%～3%，而一些股份行的凈息差水平不到1%了。”一名與曾剛持相同意見的券商銀行業(yè)分析師指出，假如能夠給風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確定價(jià)并做好風(fēng)險(xiǎn)管理，農(nóng)商行可以用定價(jià)去覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

　　曾剛建議，對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)商行，需要對(duì)存量風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行清收，同時(shí)加快不良資產(chǎn)的核銷，將資產(chǎn)負(fù)債表清理干凈。同時(shí)，在資本充足率下降到監(jiān)管要求之下時(shí)，需要盡快補(bǔ)充資本金。

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