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　　作為國有五大商業(yè)銀行之一的交通銀行愈發(fā)窘迫，在2015年?duì)I業(yè)收入被招行反超之后，2018年上半年的凈利潤也首度被招行趕超。2018年上半年，交通銀行在營業(yè)收入負(fù)增長1.78%的同時(shí)，凈利潤、營業(yè)收入等業(yè)績(jī)指標(biāo)被招商銀行越拉越大。而剖析兩家銀行的發(fā)展軌跡就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這基本上代表了中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的兩種路徑：一種是堅(jiān)持提前布局零售轉(zhuǎn)型，走輕型銀行發(fā)展道路，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型突破；一種是銀行業(yè)黃金十年帶來的“規(guī)模情結(jié)”依然存在著巨大的慣性。

　　國內(nèi)銀行業(yè)重新排座次？

　　在中國銀行業(yè)內(nèi)，交通銀行一直處于一個(gè)尷尬地位：盡管在序列上位列五大國有商業(yè)銀行之一，但其資產(chǎn)規(guī)模、利潤等主要指標(biāo)，又和傳統(tǒng)四大行不在一個(gè)量級(jí)。同時(shí)，又面臨著股份制商業(yè)銀行“領(lǐng)頭羊”招商銀行的趕超壓力。尤其是近年來，招商銀行在鞏固其零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)下，對(duì)公業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，而相比之下，交行增長則略顯疲態(tài)。

　　2017年，交行歸屬母公司股東凈利潤超過招行約7億元。而今年上半年，形勢(shì)發(fā)生了反轉(zhuǎn)：上半年招行歸屬母公司股東凈利潤反超交行約40億元。兩家公司的半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月30日，交行歸屬于母公司股東的凈利潤為407.71億元，同比增長4.61%，資產(chǎn)總額為93227.07億元，較上年末增長3.15%；而招商銀行資產(chǎn)總額為65373.40億元，但凈利潤已經(jīng)達(dá)到447.56億元，增速更是“一枝獨(dú)秀”高達(dá)14%。

　　其實(shí)，另一個(gè)更能體現(xiàn)銀行盈利能力的營業(yè)收入指標(biāo)上，招行在2015年就實(shí)現(xiàn)了對(duì)交行的超越，交行的焦慮感也正是由此而生，但三年的憂慮并未給交行帶來實(shí)質(zhì)上的進(jìn)取。2018年上半年，招行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1261.46億元，較上年同期增長11.75%，而交行上半年?duì)I業(yè)收入僅為1018.65億元，出現(xiàn)了1.78%的負(fù)增長。

　　不過，雖然凈利潤、營收等指標(biāo)被甩開，交行這半年來資產(chǎn)質(zhì)量卻有所好轉(zhuǎn)。截至2018年6月末，交行不良貸款規(guī)模較年初增長4.4%至715.12億元，不良貸款率較年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn)至1.49%。撥備覆蓋率較年初上升16.25個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到170.98%。

　　“零售轉(zhuǎn)型”成決勝關(guān)鍵

　　近年來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，以及金融環(huán)境的改變，銀行業(yè)經(jīng)營挑戰(zhàn)重重，中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型也是國內(nèi)各大銀行最為關(guān)切的方向之一。“這是我國銀行業(yè)首個(gè)中型銀行在資產(chǎn)規(guī)模明顯較小的情況下，營業(yè)收入和凈利潤超越大型銀行的案例，具有非常大的示范效應(yīng)。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼分析稱，2015年中報(bào)的時(shí)候，在資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模相當(dāng)于交通銀行70%左右的情況下，招商銀行的營業(yè)收入就已經(jīng)趕超交通銀行，而如今招行凈利潤也超過了交行，搶眼的表現(xiàn)令人不得不刮目相看。

　　董希淼表示，招行的零售轉(zhuǎn)型較早，零售業(yè)務(wù)發(fā)展比較好，定價(jià)能力強(qiáng)，負(fù)債成本比較低。而現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)是整個(gè)銀行業(yè)的穩(wěn)定器，招行可以說走在了前列。而分析交行中報(bào)可以看出，一方面交行的業(yè)務(wù)收入主要來源的利息凈收入減少，中間業(yè)務(wù)收入也減少。中報(bào)顯示，交行上半年實(shí)現(xiàn)利息凈收入人民幣606.58億元，同比減少人民幣6.75億元，在營業(yè)收入中的占比為59.55%，是其業(yè)務(wù)收入的主要組成部分；實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入人民幣211.82億元，同比減少人民幣0.79億元，降幅0.37%。另一方面，被視為發(fā)展新動(dòng)能的零售轉(zhuǎn)型速度不穩(wěn)。在交行將信貸資源向零售傾斜的同時(shí)，該行零售金融業(yè)務(wù)上半年僅實(shí)現(xiàn)稅前利潤111.03億元，和去年同期的145.09億元相比，大幅下滑了23%，在全行的稅前利潤占比中下降至23.4%。

　　而在銀行業(yè)都在發(fā)力零售業(yè)務(wù)的背景下，交行在零售轉(zhuǎn)型上的速度不穩(wěn)，成為被其他銀行碾壓的“隱患”。以另一家股份制銀行平安銀行為例，提出零售轉(zhuǎn)型20個(gè)月，今年上半年其零售金融業(yè)務(wù)就貢獻(xiàn)了近七成利潤。

　　此外，交行近年來的高管人事變動(dòng)，也在一定程度上對(duì)整體經(jīng)營造成了影響。彭純?cè)?013年底回歸交行擔(dān)任行長一職，彭純是一名“老交行”，市場(chǎng)對(duì)此也頗為期待，但這似乎并未能止住交行的頹勢(shì)，而這四年正是招行完成對(duì)交行超越的四年。

　　今年2月，彭純接任董事長一職，6月份任德奇履新交行行長。任德奇日前在交行2018年半年度業(yè)績(jī)報(bào)告會(huì)談及履新后的經(jīng)營思路表示，會(huì)“堅(jiān)持好已有的發(fā)展戰(zhàn)略，將已經(jīng)推出的改革做實(shí)做優(yōu)”。交行在半年報(bào)中披露了深改方案的部分新進(jìn)展，上半年該行啟動(dòng)了深化改革的三件大事，重點(diǎn)深化人事、科技、風(fēng)險(xiǎn)管理改革。其中，在人事方面，任德奇表示，要進(jìn)一步加快人才激勵(lì)機(jī)制改革，精準(zhǔn)激勵(lì)關(guān)鍵族群，穩(wěn)步推進(jìn)職業(yè)經(jīng)理人制度，打開、打通干部人才發(fā)展通道。“人才是第一資源，事業(yè)發(fā)展靠人才。”任德奇直言。面對(duì)不利局面，如何帶領(lǐng)交行重返五大行的輝煌，可能是交行新高管團(tuán)隊(duì)需要面臨的第一個(gè)重要難題。

　　優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)　實(shí)現(xiàn)效益提升是王道

　　分析認(rèn)為，招商銀行在資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模不如交行的背景下，營業(yè)收入和凈利潤反而“彎道超車”，這對(duì)我國銀行探索發(fā)展路徑、改變目前普遍存在的“規(guī)模情結(jié)”有所警示，只有不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)效益提升才是王道。

　　實(shí)際上，在國內(nèi)銀行業(yè)普遍倚重高收益高產(chǎn)出的對(duì)公業(yè)務(wù)的2004年的時(shí)候，招行就已經(jīng)明確提出了“將零售銀行業(yè)務(wù)作為發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，逐步推進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)管理體系和組織架構(gòu)變革”。其實(shí)，直到2010年招行實(shí)施“二次轉(zhuǎn)型”，國內(nèi)大部分銀行迫于經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)了劇變才反應(yīng)過來，開始紛紛布局零售業(yè)務(wù)，而此時(shí)招行在零售業(yè)務(wù)板塊早已大幅領(lǐng)先同行，在國內(nèi)市場(chǎng)形成了客戶、產(chǎn)品、渠道、品牌等差異化優(yōu)勢(shì)。

　　董希淼認(rèn)為，第一要走輕型化發(fā)展之路。那些資本輕、效率高的銀行，將有華麗轉(zhuǎn)身的更多機(jī)會(huì)。因此，當(dāng)下不少有遠(yuǎn)見的銀行已經(jīng)爭(zhēng)先恐后地提出“輕型銀行”戰(zhàn)略。其次要下大力氣加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度——業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)要逐步綜合化，更多發(fā)展財(cái)富管理、交易金融、投資銀行等非信貸業(yè)務(wù)；收入結(jié)構(gòu)做到多元化，通過提供基礎(chǔ)產(chǎn)品和增值服務(wù)，借助優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的研發(fā)和服務(wù)的創(chuàng)新，大幅度提高真實(shí)的非利息收入比重，減少對(duì)利差收入的依賴。第三，重視發(fā)展零售業(yè)務(wù)。

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