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　　近期，工商銀行推出了首張以人氣偶像為卡面的信用卡，希望用流量明星來為信用卡“引流”。在競爭激烈的消費(fèi)金融市場，信用卡機(jī)構(gòu)開始下沉客戶群體，深挖客戶需求，“卡奴”正逐漸變?yōu)椤翱ㄖ鳌薄?/p>

　　近年來，消費(fèi)金融市場呈現(xiàn)欣欣向榮的態(tài)勢，信用卡行業(yè)發(fā)展也遇到了重要窗口期。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，一季度末，全國人均持有信用卡0.44張；銀行卡應(yīng)償信貸余額為5.8萬億元，同比增長超過35%。

　　面對廣闊的市場前景，信用卡機(jī)構(gòu)紛紛各顯神通，明星代言、定制卡面、線上申請等營銷方式層出不窮。銀行賣力營銷的背后，是目標(biāo)客戶的年輕化。談起最近信用卡推出諸多“時尚”的營銷活動，工行牡丹卡中心總裁王都富表示，　“什么人更需要消費(fèi)信貸？當(dāng)然是年輕人。他們是消費(fèi)的主力軍，更是銀行的重要客戶。”

　　光大銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，作為“互聯(lián)網(wǎng)新生代”，年輕客群消費(fèi)欲望更強(qiáng)，小額低價的常用品分期占比高于其他客群。這類人群享受消費(fèi)、樂于分享，體驗好的產(chǎn)品與服務(wù)往往會通過互聯(lián)網(wǎng)傳播，轉(zhuǎn)化為消費(fèi)力。

　　為了應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)新生代”客群的消費(fèi)行為變化，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在積極轉(zhuǎn)型，從營銷到定價緊盯年輕客群需求，甚至在宣傳推廣方面也盡力貼近他們的社交圈與話語習(xí)慣。

　　“現(xiàn)在年輕人到網(wǎng)點越來越少，購物消費(fèi)都通過網(wǎng)絡(luò)完成，守株待兔的營銷方式已經(jīng)不適用了，信用卡需要全方位擁抱互聯(lián)網(wǎng)。”王都富說，2017年年初工行信用卡新增用戶來自線上的不到6%，目前這一數(shù)據(jù)已躍升至75%。

　　值得注意的是，當(dāng)下各行信用卡緊盯年輕客群需求，不僅卡面追求“高顏值”“時尚感”，且積極與第三方支付平臺合作，擴(kuò)大移動支付應(yīng)用場景，并加大與平臺電商、影音文娛、社區(qū)便利店、餐飲商圈等商戶跨界合作。

　　在互聯(lián)網(wǎng)的助力下，消費(fèi)者的消費(fèi)信貸獲得率大幅提升。但與此同時，市場出現(xiàn)了多頭借貸、過度授信等問題，信用卡行業(yè)面臨風(fēng)險增大的壓力。數(shù)據(jù)顯示，一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元，同比增長近17%。

　　“這幾年信用卡領(lǐng)域的風(fēng)險演變很快，以前主要面對信用風(fēng)險，現(xiàn)在輸入性風(fēng)險、欺詐風(fēng)險不斷攀升。”王都富說。隨著線上渠道迅速成為獲客的主渠道、客戶年齡逐漸年輕化，消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出申請簡單、審批快速等特點，信息不對稱給信用卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理帶來挑戰(zhàn)。

　　在信用卡轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，傳統(tǒng)的風(fēng)控模式顯然不夠用了，大數(shù)據(jù)風(fēng)控或成為解決問題的新思路。當(dāng)下，多家銀行都成立了大數(shù)據(jù)決策中心，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控加強(qiáng)信用卡受理環(huán)節(jié)的信息校驗，提高欺詐申請偵測水平，結(jié)合額度使用、逾期情況等差異化動態(tài)授信。

　　從“卡奴”到“卡主”的轉(zhuǎn)變不光是信用卡機(jī)構(gòu)一方努力，還需要刷卡人正確經(jīng)營信用。專家表示，在信用卡機(jī)構(gòu)調(diào)整風(fēng)控措施的同時，年輕的消費(fèi)一族也應(yīng)學(xué)會為自己的賬單負(fù)責(zé)，形成正確并適合自己的價值觀和消費(fèi)觀，避免過度消費(fèi)。

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