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    境外旅游,你買對(duì)保險(xiǎn)了嗎?
    2018-08-02 作者: 記者 譚謨曉 王淑娟/上海報(bào)道 來源: 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

      又到暑期,伴隨出境游的持續(xù)升溫,出境游風(fēng)險(xiǎn)也愈發(fā)引人關(guān)注。記者在北京、上海等地調(diào)研發(fā)現(xiàn),近來,前往國外旅游的人數(shù)激增,人們投保境外旅游險(xiǎn)的意識(shí)也在增強(qiáng)。那么,境外旅游險(xiǎn)能提供哪些保障?消費(fèi)者如何挑選?在境外出險(xiǎn)后,如何理賠?《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。

      風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)參差不齊

      俗話說,行船跑馬三分險(xiǎn)。目前,我國已連續(xù)多年保持全球第一大出境旅游客源國地位,2017年出境旅游突破1.3億人次。如此龐大的旅游消費(fèi)人群,如何在遙遠(yuǎn)而陌生的旅程中安全享受旅游樂趣?

      “境外游涉及語言、氣候、風(fēng)土人情、法律法規(guī)等方面的差異,風(fēng)險(xiǎn)問題較國內(nèi)旅游更為復(fù)雜。”平安產(chǎn)險(xiǎn)理賠負(fù)責(zé)人黑麗金說,境外游中的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎我們的想象,從理賠案件來看,突發(fā)事件、高額治療費(fèi)、救援時(shí)效等是較常見的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),要提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備。

      “看新聞得知一些出國旅游者發(fā)生了意外,很痛心,同時(shí)也意識(shí)到出國旅游前做好保險(xiǎn)規(guī)劃太有必要了。”近期計(jì)劃出國旅游的北京市民李欣坦言,購買保險(xiǎn),不僅圖個(gè)心安,萬一有什么情況發(fā)生,也能有個(gè)保障。

      國內(nèi)最大的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)慧擇網(wǎng)發(fā)布的報(bào)告顯示,5月至6月,通過該平臺(tái)投保境外游保險(xiǎn)的保單數(shù)量同比增長15.2%。

      然而,目前許多國人出國旅游仍會(huì)忽視購買保險(xiǎn)的必要性。記者在北京街頭采訪了數(shù)名市民,當(dāng)被問及境外游是否會(huì)主動(dòng)購買保險(xiǎn)時(shí),一些市民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知及保險(xiǎn)的認(rèn)可度還不高,面對(duì)風(fēng)險(xiǎn),存在僥幸心理,認(rèn)為“一般不會(huì)有什么意外,沒有太大必要”,“只要身體足夠好且注意安全,便可以平平安安游玩。”

      黑麗金說,境外旅游險(xiǎn)提供的不只是小概率事件導(dǎo)致死亡或者傷殘等情況的賠款,境外游期間游客可能會(huì)因發(fā)燒、急性腸胃炎等住院,在國內(nèi)可能不是大事,但在國外獨(dú)自處理非常不便,醫(yī)療費(fèi)用可能也比國內(nèi)高。投保游客一旦出險(xiǎn),很多保險(xiǎn)公司可以提供就醫(yī)墊付、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)等服務(wù),解決游客的燃眉之急。

      境外旅游險(xiǎn)僅為統(tǒng)稱 細(xì)分險(xiǎn)種須關(guān)注

      “跟團(tuán)游的話,旅行社一般都說投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn),所以自己就不用再單獨(dú)買保險(xiǎn)了,不管出了什么問題都可以找保險(xiǎn)公司?”記者在采訪中發(fā)現(xiàn),有類似想法的消費(fèi)者并不在少數(shù)。

      保險(xiǎn)專家提醒,其實(shí)這是誤區(qū),旅行社責(zé)任險(xiǎn)只為旅行社因疏忽或過失所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任埋單,如果游客因本人原因發(fā)生了意外事故則不在理賠范圍內(nèi)。

      友邦保險(xiǎn)中國區(qū)有關(guān)負(fù)責(zé)人說,境外旅游險(xiǎn)是一個(gè)籠統(tǒng)的概念,可以細(xì)分為意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、航程延誤、財(cái)務(wù)損失等險(xiǎn)種。不少消費(fèi)者并不清楚這些分類,且忽略免責(zé)條款,往往造成自身保險(xiǎn)保障不完善,在出險(xiǎn)時(shí)得不到賠償。

      剛剛在國外某海島經(jīng)歷了“潛水驚魂”的上海市民戴女士,回想起深潛時(shí)大腿肌肉拉傷時(shí)的情景仍心有余悸。她在出國前購買了一份境外旅游險(xiǎn),本以為這樣就萬無一失了,但當(dāng)在受傷后查詢保單詳情時(shí),她才留意到“運(yùn)動(dòng)意外傷害”的保額為0,只有意外殘疾或身亡才會(huì)獲賠5萬元。

      “保單都有除外責(zé)任,這是保險(xiǎn)公司不提供保障的范圍。”慧擇網(wǎng)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品專家賀健說,潛水、蹦極、跳傘等高危項(xiàng)目發(fā)生的意外往往都不屬于普通意外傷害保險(xiǎn)保障范圍,如消費(fèi)者要參與此類項(xiàng)目,一定要看清楚保險(xiǎn)條款,或者投保附加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)。

      還有一些消費(fèi)者認(rèn)為,只要自己買了足額保險(xiǎn),就能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),卻忽略了萬一遇到重大突發(fā)風(fēng)險(xiǎn),是否能得到及時(shí)救助。

      “消費(fèi)者除了留意保障范圍、保障額度外,一定要特別關(guān)注保單里是否有意外救援條款。”優(yōu)普旅行援助服務(wù)(北京)有限公司首席銷售官王紅兵表示,“緊急救援能力”是境外旅游保險(xiǎn)的核心競爭力,包括直升機(jī)救援、海外法律援助、高端醫(yī)療救助等,能在意外發(fā)生之后為生命安全提供最大保障。

      投保首選有實(shí)力保險(xiǎn)公司 理賠要保存好相關(guān)證明

      記者采訪中了解到,出境旅游時(shí)旅行社會(huì)建議消費(fèi)者購買全面的保險(xiǎn),但旅行社能提供的風(fēng)險(xiǎn)保障并不是很多,除了為旅客投保團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)外,很少有其他保險(xiǎn)保障。

      “消費(fèi)者在選擇境外旅游險(xiǎn)時(shí)要優(yōu)先考慮產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù),而不是價(jià)格。”平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人潘家成說,保險(xiǎn)公司可根據(jù)消費(fèi)者旅行中的風(fēng)險(xiǎn)狀況、出行天數(shù)及出行目的地等為其提供定制化保險(xiǎn)服務(wù)方案,消費(fèi)者能充分把握自己的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否被覆蓋,救援覆蓋的醫(yī)療網(wǎng)點(diǎn)是否夠多夠廣,能否獲得中文服務(wù)等。

      選購境外旅游險(xiǎn),消費(fèi)者往往被提示,盡量選擇帶有緊急救援服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“境外旅行還是建議買外資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,理賠服務(wù)意識(shí)和全球資源網(wǎng)絡(luò)是中資保險(xiǎn)公司沒法比的。”有消費(fèi)者認(rèn)為境外旅游險(xiǎn)還是外資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品“靠譜”。

      對(duì)此,對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍表示,一些外資公司的救援平臺(tái),可能會(huì)出現(xiàn)溝通語言不暢等問題,合資公司會(huì)好一些。“但是否是外資不是最重要的,關(guān)鍵看這家保險(xiǎn)公司的實(shí)力,比如緊急救援內(nèi)容和流程,救援機(jī)構(gòu)資質(zhì),以及有沒有全球救援的成功案例。”

      “一旦發(fā)生意外需要理賠,需要第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案。”賀健說,理賠流程中需要的保單、身份證、費(fèi)用清單等材料是必須提供的。比如對(duì)于醫(yī)療墊付、送返等服務(wù),一般由保險(xiǎn)公司的合作救援機(jī)構(gòu)提供,過程中需要與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、當(dāng)?shù)卣⒑娇展镜葴贤ń忧ⅲ绻笔Р牧希瑒t無法辦理手續(xù),會(huì)影響服務(wù)進(jìn)程和效率。

      采訪中,不少消費(fèi)者也表達(dá)了疑惑,如果在境外發(fā)生事故導(dǎo)致重傷,自己不能及時(shí)提供理賠材料,是不是就不能享受救援服務(wù),應(yīng)該怎么辦呢?對(duì)此,銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,對(duì)于在境外出險(xiǎn)需要緊急救助的客戶,保險(xiǎn)公司應(yīng)特事特辦,開通綠色服務(wù)通道。通過提供海外急難援助服務(wù),取消定點(diǎn)就診醫(yī)院及藥品限制,為出險(xiǎn)客戶免單據(jù)憑證、向醫(yī)院提供擔(dān)保函等,讓客戶第一時(shí)間得到救助和理賠。

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